יש לכם ביטוח מנהלים? כדאי שתקראו את זה
מאת גרשון לוין
רו"ח, סוכן ביטוח פנסיוני ומנהל הון אישי
ראשית, קצת רקע:
בבואנו לצאת לפרישה, החיסכון הצבור שלנו מחולק במספר שנקרא "מקדם" וכך נקבעת קצבת הזקנה החודשית שלנו. ככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך קצבת הזקנה תהיה גבוהה יותר.
בעוד בקרן פנסיה המקדם תמיד נקבע בעת הפרישה, בביטוח מנהלים המקדם יכול להיות מובטח בהתאם למועד תחילת החברות בו:
* עד 06/2001 המקדם נקבע לפי לוחות תמותה של שנות ה-50 ולכן היה נמוך מאוד ביחס להיום והיה מובטח לגמרי (שינויים בתוחלת החיים או בריבית לא השפיעו עליו).
* מ-06/2001 עד 01/2007 המקדם היה מובטח כמו קודם אולם רק אם מדובר בהבטחת 240 קצבאות חודשיות, אחרת המקדם לא מובטח. כמו כן, המקדם נקבע כבר לפי לוחות תמותה של שנות ה-90 ולכן עלה ביחס לתקופה הקודמת.
* מ-01/2007 עד 01/2013 המקדם היה מובטח מבחינת תוחלת חיים אך לא מבחינת הריבית התחשיבית (שינויים בריבית השפיעו על חישוב המקדם).
* מ-01/2013 ואילך אין הבטחת מקדם בכלל והוא נקבע רק ביציאה לפנסיה.
לכן, במקרים רבים, ביטוח המנהלים לא משתלם כלכלית משום שהמקדם לא מצדיק את דמי הניהול הגבוהים שלו.
ברוב המקרים, ביטוח מנהלים לא משתלם כלכלית משום שהמקדם לא מצדיק את דמי הניהול הגבוהים שלו
– גרשון לוין
אז אם כך, האם עדיף קרן פנסיה?
ראשית ננסה להבין מה ההבדל בין שני המוצרים:
* בביטוח מנהלים (עד ינואר 2013) יש מקדם מובטח (ברמה כזו או אחרת) ואילו בקרן פנסיה – אין.
* דמי הניהול בביטוח מנהלים לרוב גבוהים משמעותית מדמי הניהול בקרן הפנסיה.
* קרן פנסיה זהו תקנון אחיד עבור כל החוסכים ואילו ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי בין החוסך לחברת הביטוח ולכן בקרן פנסיה יש מנגנון איזון אקטוארי ובביטוח מנהלים אין וסכומי המרכיבים הביטוחיים ועלויותיהם שונים בין שני המוצרים.
לסיכום, יש לבחון את מועד ההצטרפות לביטוח המנהלים, את עלותו, את המקדם המובטח בו (אם בכלל) וכמובן את הכיסויים הביטוחיים שבו. בחינה של המוצר הפנסיוני על תנאיו ועלותו יכולה לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה!
רוצים לדעת יותר? דברו איתי 